Il modo in cui accetti i pagamenti sul tuo negozio online determina quanti ordini ricevi davvero. Un checkout che supporta i metodi di pagamento giusti, si appoggia a un fornitore sicuro e riconoscibile ed elabora le transazioni senza intoppi elimina l'ultima barriera tra chi compra e un ordine completato.
In questo articolo vediamo come funziona l'elaborazione dei pagamenti, qual è la differenza tra gateway di pagamento e gestore di pagamenti, quali metodi offrire e cosa cercare nella scelta di un fornitore. Per capire meglio come tutto questo si inserisce nell'infrastruttura del tuo negozio, leggi la nostra guida su come funziona un negozio online.
Come funziona l'elaborazione dei pagamenti?
Quando chi compra inserisce i dati della carta e clicca su paga, la transazione passa per diversi passaggi prima che il denaro arrivi sul tuo conto.
I dati di pagamento vengono criptati e inviati dal tuo negozio al gateway di pagamento. Il gateway passa i dettagli della transazione al gestore di pagamenti, che instrada la richiesta al circuito della carta. Il circuito contatta la banca di chi compra per confermare che i fondi siano disponibili e che la transazione non sia segnalata come fraudolenta. La banca rimanda un'approvazione o un rifiuto lungo la stessa catena. L'intero processo richiede pochi secondi.
Una volta approvati, i fondi non vengono trasferiti subito sul tuo conto. C'è un periodo di liquidazione, di solito da uno a tre giorni lavorativi, prima che il pagamento sia completato e l'importo arrivi sul tuo conto bancario. In questo intervallo il denaro viene elaborato e verificato tra gli istituti finanziari.
Ogni transazione approvata comporta anche una commissione. La commissione copre il costo della rete, dell'infrastruttura di elaborazione e della protezione antifrode integrata nel sistema. Le commissioni variano per fornitore e metodo di pagamento, ma vengono trattenute da ogni transazione prima che il resto ti venga versato.
Che differenza c'è tra gateway di pagamento e gestore di pagamenti?
Questi due termini descrivono parti diverse della catena di pagamento e a volte si usano come sinonimi, il che crea confusione.
Un gateway di pagamento è la tecnologia che raccoglie e cripta i dati di pagamento al checkout e li trasmette in modo sicuro. È il collegamento tra il checkout del tuo negozio e la rete dei pagamenti. Un gestore di pagamenti è il servizio che si occupa dell'effettivo spostamento del denaro tra la banca di chi compra e il tuo conto.
In pratica, la maggior parte dei fornitori moderni combina entrambe le funzioni. Quando ti iscrivi a un fornitore di pagamenti, di solito ottieni un gateway e un gestore in un unico servizio integrato. Non devi sceglierli separatamente, a meno che tu non stia costruendo un'integrazione di checkout personalizzata, cosa non tipica per la maggior parte dei titolari di negozi.
In pratica conta che il fornitore scelto supporti i metodi di pagamento usati da chi compra, si integri con il tuo creatore di negozi e gestisca le liquidazioni in modo affidabile.
Quali metodi di pagamento devi offrire?
I metodi di pagamento che offri devono rispecchiare ciò che chi compra si aspetta di usare. Offrire una sola opzione ti farà perdere chi non la usa.
Le carte di credito e di debito sono la base. I principali circuiti sono accettati in tutto il mondo. Alcuni marchi di carte hanno una copertura più ampia negli Stati Uniti che in altri mercati. Qualsiasi fornitore di pagamenti tu scelga deve supportare i principali circuiti usati da chi compra.
I wallet digitali sono cresciuti molto e oggi rappresentano una grande quota degli acquisti online nella maggior parte dei mercati. Chi compra salva i dati della carta o della banca in un wallet e paga con un solo tocco o clic, senza inserire ogni volta il numero della carta. In molte aree, offrire almeno un wallet importante è ormai atteso e non più facoltativo.
Il bonifico bancario e l'addebito diretto sono diffusi in mercati come Germania, Paesi Bassi e altre parti d'Europa, dove chi compra preferisce di più i pagamenti bancari diretti alle transazioni con carta. Se una quota significativa dei tuoi clienti è in questi mercati, supportare i metodi di pagamento bancari locali aumenta le conversioni in modo evidente.
Il paga ora, saldi dopo è sempre più diffuso per gli acquisti di valore più alto. Permette a chi compra di dividere un pagamento in rate, il che può ridurre l'attrito sugli ordini in cui il costo iniziale pesa. Se offrirlo dipende dalla fascia di prezzo dei prodotti e dal fatto che il tuo fornitore di pagamenti lo supporti.
L'insieme giusto di metodi dipende da dove si trovano i tuoi clienti. Informati sulle preferenze di pagamento dominanti nel tuo mercato principale prima di decidere. Ciò che funziona negli Stati Uniti può non essere la combinazione giusta per un negozio che si rivolge a clienti in Germania, Brasile o Sud-est asiatico.
Cosa sono le commissioni di transazione e cosa includono?
Ogni pagamento che elabori comporta una commissione. Capire la struttura delle commissioni prima di scegliere un fornitore ti aiuta a fissare bene i prezzi dei prodotti ed evitare sorprese nei versamenti.
La maggior parte dei fornitori applica una percentuale sulla transazione più un piccolo importo fisso per transazione. Una struttura comune è 2,9% più $0,30 per transazione, anche se varia per fornitore, paese e metodo di pagamento. Alcuni fornitori applicano tariffe più alte per le carte internazionali o per i tipi di carta con commissioni interbancarie più alte.
La commissione percentuale è il costo maggiore. Su una vendita da $50 con il 2,9% più $0,30 paghi $1,75 di commissioni e ricevi $48,25. Su una vendita da $10, la commissione fissa ha un impatto proporzionale maggiore. Vale la pena considerarlo se vendi articoli a basso prezzo in grandi quantità.
Alcuni fornitori applicano anche canoni mensili, costi di attivazione, commissioni per le contestazioni o costi per accedere a certe funzioni. Leggi l'intero listino delle commissioni prima di impegnarti con un fornitore, non solo la tariffa principale per transazione.
Cos'è la conformità PCI e cosa significa per il tuo negozio?
PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) è un insieme di requisiti di sicurezza per qualsiasi attività che gestisce dati di carte di pagamento. È stato creato dai principali circuiti per proteggere i dati di chi compra e ridurre le frodi.
Per la maggior parte dei titolari di negozi online, la conformità PCI è gestita in gran parte dal fornitore di pagamenti. Quando usi un checkout ospitato o un fornitore che gestisce i dati delle carte per tuo conto, la tua esposizione è limitata. Il fornitore si assume la maggior parte della responsabilità di conformità perché i dati delle carte non passano mai direttamente dal tuo server.
I titolari incontrano problemi di conformità quando cercano di costruire checkout personalizzati che raccolgono e trasmettono da soli i dati delle carte, o quando conservano i dati delle carte nei propri sistemi. A meno che tu non abbia un motivo preciso per gestire direttamente i dati delle carte, usa il checkout ospitato del tuo fornitore o la sua integrazione ufficiale, che mantiene semplice la conformità.
Alcuni fornitori richiedono di completare ogni anno un breve questionario di autovalutazione per confermare che stai usando correttamente la loro integrazione. Per la maggior parte dei negozi è semplice e richiede meno di un'ora.
Cosa cercare nella scelta di un fornitore di pagamenti?
I metodi di pagamento supportati sono il primo filtro. Un fornitore che non supporta i metodi usati da chi compra non è adatto, per quanto siano buone le sue altre funzioni.
L'integrazione con il tuo creatore di negozi è il secondo. Il fornitore deve collegarsi al negozio senza richiedere sviluppi su misura. La maggior parte dei grandi fornitori offre integrazioni dirette con i creatori di negozi più diffusi.
La struttura delle commissioni conta per i tuoi margini. Confronta il costo complessivo dell'elaborazione, non solo la tariffa principale. Includi eventuali canoni mensili, commissioni per le contestazioni e differenze di tariffa per i pagamenti internazionali.
La velocità di liquidazione determina con che rapidità accedi ai tuoi ricavi. Alcuni fornitori liquidano ogni giorno, altri ogni settimana. Per i marchi con una liquidità limitata, una liquidazione più rapida è importante.
Assistenza e gestione delle contestazioni sono spesso sottovalutate. Quando un pagamento fallisce o chi compra avvia una contestazione, ti serve un fornitore con processi chiari e un'assistenza raggiungibile. Un fornitore con una cattiva reputazione nella gestione delle contestazioni può costarti denaro anche quando hai ragione.
Il supporto di valute e paesi conta se vendi all'estero. Verifica che il fornitore possa accettare pagamenti nelle valute usate da chi compra e versarti nella tua valuta locale.
Per il quadro completo su come costruire il negozio dalle basi, leggi la nostra guida su come aprire un negozio online da zero.
Come WEMASY supporta la configurazione dei pagamenti del tuo negozio
Il sistema e-commerce di WEMASY include integrazioni con fornitori di pagamenti che coprono i principali circuiti di carte, i wallet digitali e i metodi di pagamento locali. Colleghi il fornitore che preferisci dalle impostazioni del negozio e l'elaborazione dei pagamenti passa dalla sua infrastruttura sicura. Non serve alcuno sviluppo su misura.
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Domande frequenti
Posso usare più fornitori di pagamenti in un solo negozio?
Sì, molti creatori di negozi permettono di collegare più di un fornitore di pagamenti. Può essere utile se un fornitore gestisce l'elaborazione principale delle carte e un altro gestisce un metodo di pagamento locale specifico che i tuoi clienti preferiscono. Però usare più fornitori aggiunge complessità alla riconciliazione e al monitoraggio dei versamenti. Parti da un solo fornitore che copra i metodi di pagamento principali e aggiungine un secondo solo se c'è una lacuna specifica da colmare. Con il creatore di siti di WEMASY puoi impostarlo direttamente sul tuo negozio.
Quanto ci vuole per ricevere il denaro dopo una vendita?
I tempi di liquidazione variano per fornitore, ma la maggior parte accredita i fondi entro uno-tre giorni lavorativi dopo l'approvazione della transazione. Alcuni fornitori offrono la liquidazione il giorno dopo o lo stesso giorno a un costo aggiuntivo. Il primo versamento può richiedere più tempo mentre il tuo account viene verificato. Dopo, i versamenti seguono il calendario regolare del fornitore, che di solito trovi nelle impostazioni dell'account o nella dashboard.
Cos'è una contestazione di pagamento (chargeback) e come la gestisco?
Una contestazione avviene quando chi compra contesta una transazione tramite la propria banca invece di contattarti direttamente. La banca annulla il pagamento e lo preleva dal tuo conto mentre la contestazione viene esaminata. Puoi rispondere fornendo prove che l'ordine era legittimo e consegnato come descritto, come email di conferma dell'ordine, registri di spedizione o conferma di consegna. Vincere la contestazione ti restituisce i fondi. Perderla significa che l'annullamento resta e non conservi né il prodotto né il pagamento. Tenere registri chiari di ogni ordine ti aiuta a rispondere in modo efficace.
Le commissioni di pagamento si applicano anche ai rimborsi?
Le politiche variano per fornitore. Alcuni rimborsano la commissione di transazione quando emetti un rimborso totale a chi ha comprato. Altri trattengono la commissione e restituiscono solo la parte relativa al costo del prodotto. Per i rimborsi parziali, la maggior parte dei fornitori trattiene la commissione originale e non la rimborsa in proporzione. Controlla la politica del fornitore sulle commissioni di rimborso prima di impostare la politica di reso del negozio, perché il costo dei rimborsi incide sul costo reale dei resi.
È sicuro lasciare che chi compra salvi i propri dati di pagamento nel mio negozio?
I dati di pagamento salvati sono conservati dal tuo fornitore di pagamenti, non direttamente dal tuo negozio. Quando chi compra salva la carta per acquisti futuri, il numero reale della carta viene trasformato in token dal fornitore e sostituito da un riferimento sicuro. Il tuo negozio conserva solo il token. Questo significa che non conservi dati sensibili delle carte e che il rischio di una violazione che esponga i numeri delle carte è gestito dall'infrastruttura di sicurezza del fornitore. Assicurati che il tuo fornitore offra esplicitamente l'archiviazione delle carte tramite token prima di attivare questa funzione.
Quali metodi di pagamento sono più importanti per chi compra in Europa?
Chi compra in Europa ha preferenze distinte che variano da paese a paese. In Germania e nei Paesi Bassi si preferiscono di solito i metodi locali di bonifico bancario ai pagamenti con carta. In molti paesi nordici sono molto usati i metodi locali di pagamento da mobile. In tutta l'UE i wallet digitali sono sempre più uno standard. Se vendi a clienti europei, informati sulle preferenze di pagamento dei singoli paesi a cui ti rivolgi invece di dare per scontato che bastino le carte. Offrire almeno un'opzione di pagamento locale per ogni mercato principale può aumentare in modo significativo il tasso di conversione.